هزینه های بیمه وام مسکن به بانک ها منتقل می شود

هزینه های بیمه وام مسکن به بانک ها منتقل می شود
هزینه های بیمه وام مسکن به بانک ها منتقل می شود

تصویری: هزینه های بیمه وام مسکن به بانک ها منتقل می شود

تصویری: هزینه های بیمه وام مسکن به بانک ها منتقل می شود
تصویری: وام گرفتن در آلمان | چطور برای خرید خانه، ماشین یا هر چیز دیگری از بانک وام بگیریم؟ 2024, مارس
Anonim

هنگام صدور وام رهنی ، بانک ها ملزم به خرید بیمه نامه برای وام گیرنده با هزینه شخصی خود خواهند شد. علاوه بر این ، آنها نه تنها باید املاک و مستغلات بلکه زندگی و سلامتی وام دهنده و حتی هزینه معاینه پزشکی را بیمه کنند. با این حال ، وام های رهنی برای شهروندان به خصوص کاهش نمی یابد ، زیرا هزینه های جدید در نرخ بهره وام لحاظ می شود. اما روش شفاف تر خواهد شد - وام گیرنده بلافاصله متوجه هزینه کامل وام می شود ، نه هنگام امضای اسناد ، همانطور که اکنون اتفاق می افتد. این بدان معنی است که قادر خواهد بود پیشنهادات بانک های مختلف را کاملاً مقایسه کند.

بانک روسیه از مفهوم جدیدی از بیمه وام مسکن رونمایی کرده است که در راستای دستور رئیس جمهور مبنی بر اتخاذ تدابیری برای کاهش هزینه وام های رهنی ، توسعه یافته است. هزینه های بیمه یکی از ملفه های کل هزینه وام است و غالباً آن را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد. در همان زمان ، شهروندان مجبورند نه تنها محصول بیمه خود ، بلکه کمیسیون آژانس را به بانک برای تبلیغ و فروش بیمه نامه های یک بیمه گر خاص پرداخت کنند که می تواند به 40٪ برسد.

چگونه کار می کند

اکنون ، طبق قانون وامها ، شهروندان ملزم به بیمه اموال بدست آمده هستند. در بیشتر مواقع ، شما مجبورید بیمه در برابر حوادث و بیماری ها را نیز خریداری کنید: طبق قانون اجباری نیست ، اما در عمل بانک ها هنگام صدور نرخ بهره را کاهش می دهند. وام گیرنده هزینه های بیمه را پرداخت می کند.

یک وام گیرنده می تواند بیمه نامه را فقط از بیمه گر معتبر در بانک خریداری کند و غالباً هنگام انتخاب شرکتی از این لیست ، با توصیه کارمند بانکی که متقاضی رهن است ، راهنمایی می شود.

آیا تغییر در برنامه دولت وام های ترجیحی موجب صرفه جویی در توسعه دهندگان می شود؟

همانطور که توسط بانک مرکزی ذکر شده است ، در حال حاضر بازار بیمه وام مسکن روسیه کاملا متمرکز است. حدود 16 شرکت بیمه در آن فعال هستند. در سال 2019 ، آنها بیش از 8 میلیون قرارداد حدود 42 میلیارد روبل جمع کردند. در همان زمان ، بخش عمده ای از قراردادها (بیش از 80٪) فقط توسط پنج سازمان بیمه ای منعقد شده است.

این وضعیت نتیجه تمرکز موجود در بازار رهن است: 83٪ از کل توافق نامه های موجود (4.3 میلیون) در سبد وام پنج بانک بزرگ است.

طبق محاسبات بانک مرکزی ، نرخ وام های رهنی صادر شده در سال 2019 به طور متوسط 9.94٪ و هزینه کامل وام (با احتساب بیمه) 11.41٪ بوده است. هزینه واقعی بیمه به طور متوسط 0.74٪ از مبلغ رهن است که حدود 16 هزار روبل در سال است.

در عین حال ، وام گیرنده نمی تواند بلافاصله اطلاعاتی راجع به هزینه کامل وام دریافت کند. بلافاصله قبل از انعقاد قرارداد به وی اعلام می شود ، پس از تأیید درخواست وام ، ملک انتخاب می شود و هزینه های پردازش تمام اسناد لازم پرداخت می شود. در مرحله انتخاب بانک برای رهن ، وام گیرنده فقط می تواند روی نرخ بهره وام تمرکز کند.

چه کسی به بیمه احتیاج دارد

در صورت کاهش نرخ بهره ، قیمت بیمه تغییر نمی کند ، به عنوان مثال ، در سال گذشته به دلیل کاهش نرخ اصلی بانک روسیه اتفاق افتاد. بنابراین ، سهم هزینه های بیمه از کل هزینه وام رهنی فقط در حال رشد است.

بانک مرکزی یادآوری می کند که سطح پرداخت های وام های رهنی بسیار کم است (در سال 2019 ، پرداخت های بیمه تنها 3٪ از حق بیمه های وثیقه و 15٪ از حق بیمه های بیمه زندگی و بهداشت بوده است) بیمه گران (85-97٪) برای تأمین هزینه های عملیاتی و سود بیمه گر برای پرداخت هزینه های نمایندگی برای تبلیغ و فروش بیمه نامه ها (که اغلب بانک طلبکار است) ارسال می شوند.

COVID-19 تنظیمات خریداران آپارتمان در ساختمانهای جدید را تغییر داده است

در صورت تمایل ، وام گیرنده می تواند بیمه را در خارج از بانک خریداری کند ، اجتناب از پرداخت کمیسیون ، یادداشت های معاون رئیس اتحادیه بیمه های تمام روسیه ویکتور دوبرووین. به گفته وی ، تعرفه بیمه اجباری املاک و مستغلات به طور متوسط 0.1٪ از مبلغ بیمه شده است که به طور معمول ، برابر با میزان بدهی وام رهنی است. با توجه به اینکه متوسط اندازه چنین وامی 2.5 میلیون روبل است ، هزینه بیمه در سال اول 2.5 هزار روبل خواهد بود. در سال های دوم و بعد از آن متناسب با کاهش بدهی کاهش می یابد.

تعرفه بیمه زندگی داوطلبانه به شدت به سن وام گیرنده بستگی دارد و از 0.18 to تا 0.6 ranges ، یعنی به طور متوسط ، در حدود 7-10 هزار روبل در سال اول است. در برخی از بانک ها ، امتناع از این بیمه به هیچ وجه تاثیری در بهره وام مسکن نخواهد داشت ، در برخی دیگر می تواند هزینه را 0.5-1 increase افزایش دهد.

با توجه به همان شرکت "Ipoteka. Tsentr" ، امتناع از بیمه زندگی و عنوان منجر به افزایش اجتناب ناپذیر نرخ وام به طور متوسط از 2٪ به 7٪ می شود.

ویکتور دوبرووین گفت که اندازه کمیسیون آژانس بسیار متفاوت است و می تواند از 10 تا 40 درصد باشد. "این منطقی است ، زیرا یک موسسه اعتباری کار خاصی را انجام می دهد: انتخاب یک بیمه گر ، تشکیل یک محصول بیمه ، مشاوره ، گردش اسناد. بسیاری از بانک ها همکاری کامل در زمینه بیمه ، از جمله مشارکت در تسویه حساب خسارات را انجام می دهند."

در همان زمان ، این بانک است که بیشتر به بیمه وام مسکن علاقه مند است ، بانک مرکزی یادداشت می کند. هنگامی که یک واقعه بیمه رخ می دهد ، پول به او می رود - برای پرداخت بدهی بیمه شده در رهن.

از طرف دیگر ، وام گیرندگان در هر فرصتی از بیمه امتناع می کنند ، حتی اگر بانک نرخ بهره را بالا ببرد - در برخی موارد ، هزینه بیمه بیش از پس انداز سود است. علاوه بر وام های رهنی ، قراردادهای بیمه (هم از اموال و هم از زندگی و بهداشت) هنوز در روسیه بسیار نادر است.

"به طور کلی ، منافع وام گیرنده عمدتا در به حداقل رساندن مشکلاتی مانند انتخاب شرکت بیمه ، مذاکره با یک شرکت بیمه در مورد هزینه بیمه نامه ، تنظیم و انعقاد قرارداد بیمه علاوه بر قرارداد وام و مشارکت در روند تسویه مبلغ پرداختی بیمه با وقوع یک واقعه بیمه شده. وام گیرنده وام مسکن به ندرت از موقعیت چانه زنی کافی برخوردار است تا بتواند بهترین شرایط قیمت را از بیمه گر بدست آورد یا در صورت عدم توافق بیمه گر بدون کمک خارجی ، به طور موثر در روند تسویه حساب ضرر کند. برای بسیاری از شهروندان ، این روش ها یک عارضه غیر ضروری از مرحله پرتنش زندگی است که مربوط به دریافت و سپس بازپرداخت وام رهنی است."

آیا وام مسکن ارزان می شود

تنظیم کننده انتظار دارد که انعقاد قرارداد بیمه توسط بانک و نه توسط وام گیرنده منجر به کاهش قیمت آن شود. اولاً ، این بانک بلافاصله مجموعه ای از وام گیرندگان را بیمه می کند و می تواند با هزینه کمتری از سیاست ها مذاکره کند. ثانیا ، شما مجبور به پرداخت کمیسیون نمایندگی به بانک ها نخواهید بود ، زیرا نیاز به ارتقا این یا آن بیمه گر به خودی خود از بین می رود. طبق محاسبات بانک مرکزی ، اگر روش پیشنهادی اعمال شود ، هزینه وام مسکن در سال 2019 0.15-0.67 واحد درصد کمتر خواهد بود.

آیا وام های رهنی با امتیاز از بازار املاک و مستغلات پشتیبانی می کند؟

با این حال ، حتی هنگام بحث در مورد مفهوم جدید ، اتحادیه بیمه های تمام روسیه و انجمن بانک های روسیه درخواست مشترکی را به رئیس الویرا نبیولینا ، رئیس بانک روسیه ارسال کردند ، در آن تأکید کردند که "هزینه چنین بیمه ای فقط می تواند با افزایش نرخ بهره وام جبران شود. " اتحادیه بانک های روسیه رشد احتمالی را بین 0.5-1 درصد درصد تخمین زد.

متأسفانه وام گیرندگان از تغییر شرایط بهره نخواهند برد.هزینه ها بر عهده بانک ها خواهد بود که به عنوان مثال با افزایش نرخ ، آنها را با هزینه وام گیرنده جبران می کند. نرخ بهره وام ها ، با در نظر گرفتن طرح جدید بیمه وام ، ممکن است حدود 0.3-0.5 واحد درصد افزایش یابد "،" Olga Bazhutina ، مدیر کل Ipoteka. Tsentr گفت.

ویکتور دوبرووین می گوید هنوز دشوار است که بگوییم این میزان چقدر رشد خواهد کرد. "نرخ وام مسکن یک داستان کاملا رقابتی است و به طور مداوم توسط دولت هدف قرار می گیرد. به احتمال زیاد ، انتقال مستقیم سود از دست رفته به هزینه وام مسکن وجود نخواهد داشت."

اتحادیه بیمه گران تمام روسیه معتقد است که دولت باید به جای تغییر هزینه ها ، حداقل استانداردی را برای یک کالای بیمه ای تشکیل می داد و افشای تمام اطلاعات را برای مصرف کننده کنترل می کرد. و او خودش قادر خواهد بود که کدام محصول و کجا را انتخاب کند.

به نوبه خود ، بانک مرکزی متقاعد شده است که "برای حفظ روش فعلی پرداخت هزینه های نمایندگی قابل توجه توسط وام گیرندگان برای خرید بیمه نامه ها به منظور برقراری ارتباط زیاد با بیمه ها نامناسب به نظر می رسد."

مشاور مالی مستقل ناتالیا اسمیرنووا می گوید: با توجه به روند کاهش نرخ کلیدی ، به احتمال زیاد وام مسکن در قیمت افزایش نخواهد یافت.

"به احتمال زیاد می توان نرخ کلیدی 4٪ را مشاهده کرد و شرایط تغییر نخواهد کرد ، افزایش چشمگیری در قیمت وجود نخواهد داشت. علاوه بر این ، نباید فراموش کنیم که در طی همه گیر شدن بیماری ، بانک ها با کاهش قدرت خرید روبرو بودند ، بنابراین اکنون افزایش بیش از حد نرخ غیر منطقی خواهد بود ، در غیر این صورت خطر از دست دادن مشتریان بالقوه وجود دارد."

وام گیرنده چه دریافت خواهد کرد

بنابراین علاوه بر بیمه اموال ، خرید بیمه نامه عمر و بیمه برای شهروندان اجباری می شود. این مفهوم حداقل لیست خطرات بیمه شده را مشخص می کند. به عنوان مثال ، در بیمه املاک ، خسارت یا خسارت ناشی از آتش سوزی ، انفجار ، جاری شدن سیل ، بلایای طبیعی ، اقدامات غیرقانونی اشخاص ثالث ، نقص ساختاری است. در بیمه زندگی و بهداشت - انتصاب گروه ناتوانی I یا II ، مرگ وام گیرنده در نتیجه یک حادثه یا بیماری.

قبل از انعقاد قرارداد ، اگر قرارداد متعاقباً منعقد شود ، شرکت بیمه می تواند شهروند را برای معاینه پزشکی بفرستد - با هزینه بانک.

از یک طرف ، این خوب است ، زیرا در صورت بروز مشکلات بهداشتی ، بیمه پرداخت وام های رهنی را پوشش می دهد و در صورت فوت ، خانواده در معرض تهدید اخراج نیستند.

"وام گیرندگان برای صرفه جویی در هزینه نمی توانند از بیمه خودداری کنند و در نتیجه در موقعیتی قرار نخواهند یافت که چیزی برای پرداخت وام وجود نداشته باشد و در صورت بهبودی اوضاع خانواده ممکن است یک آپارتمان را از دست بدهند (تعطیلات رهنی برای مدت طولانی ارائه نمی شود). و معلوم می شود که وام گیرنده قطعاً در برابر خطرات محافظت می شود ، "می گوید ناتالیا اسمیرنووا.

از طرف دیگر ، شما قادر به رد بیمه نخواهید بود و مجبور خواهید بود سالها آن را پرداخت کنید ، که در بدنه وام دوخته شده است ، تا زمان بازپرداخت کامل وام. درست است ، هزینه بیمه توزیع می شود و بر این اساس ، چندان محسوس نیست. اکنون هر سال یک بار به اضافه پرداخت وام پرداخت می شود و این گونه هزینه ها معمولاً به بودجه حساس هستند.

اکنون با بازپرداخت زودهنگام وام ، منهای تعداد ماه های باقیمانده و کمیسیون بیمه می توان بخشی از بیمه را برگرداند. یا ممکن است آن را پس ندهید ، بنابراین این بیمه نامه تا پایان سال پرداخت معتبر خواهد بود. اکنون ، از آنجا که هزینه بیمه به طور مشابه سود وام مسکن توزیع خواهد شد ، با آخرین پرداخت زودهنگام به طور خودکار خاتمه می یابد.

از آنجا که قیمت بیمه بلافاصله در نرخ سود وام لحاظ می شود ، مقایسه هزینه کامل وام در بانک های مختلف برای شهروندان آسان تر خواهد بود. و این شاید تنها امتیاز واقعی اصلاحات باشد.

توصیه شده: